O que Acontece se Não Pagar a Fatura do Cartão? Juros, Nome Sujo e Renegociação em 2026

Última atualização: setembro de 2026.

Não pagar a fatura do cartão de crédito pode gerar juros, encargos, bloqueio ou redução do limite e, dependendo da duração e das condições do atraso, consequências para o seu acesso ao crédito. O que acontece exatamente depende de quanto foi pago, do contrato do cartão e das condições oferecidas pelo banco.

Se você não consegue quitar a fatura integralmente, entender as opções disponíveis é importante para evitar que uma dívida administrável se transforme em um problema maior.

Importante: este conteúdo possui finalidade educativa e informativa. As regras sobre cartão de crédito e os encargos financeiros devem ser analisados de acordo com a regulamentação vigente e as condições do contrato.

O que acontece se eu não pagar a fatura do cartão?

Quando a fatura vence e o pagamento integral não é realizado, não existe uma única consequência automática para todos os consumidores. De acordo com o Banco Central, podem ocorrer três situações principais: o consumidor pode optar pelo parcelamento da fatura, contratando uma nova operação de crédito; pode fazer um pagamento parcial e deixar o restante no crédito rotativo; ou pode não pagar nem mesmo o valor mínimo, entrando em inadimplência, com aplicação dos procedimentos previstos no contrato. Em todos os casos, podem ser cobrados juros e encargos conforme as condições da operação.

O que acontece nos primeiros dias de atraso?

Não existe um cronograma universal segundo o qual todos os bancos negativam ou bloqueiam o cartão em determinado número de dias. Após o vencimento, o banco pode aplicar os encargos previstos no contrato e adotar os procedimentos de cobrança correspondentes. O cartão pode sofrer bloqueio, redução de limite ou outras restrições, conforme as políticas da instituição. Não é correto afirmar que todo cartão será bloqueado no primeiro dia de atraso, ou que a negativação acontecerá necessariamente após 30, 60 ou 90 dias. O Banco Central determina que o emissor informe ao cliente as consequências do não pagamento e as opções disponíveis.

Crédito rotativo: o que acontece quando você paga apenas uma parte?

O crédito rotativo ocorre quando o consumidor não paga integralmente a fatura e financia parte do saldo. Por exemplo: fatura de R$ 2.000, pagamento realizado de R$ 800, saldo não pago de R$ 1.200 — esse saldo pode entrar no crédito rotativo, sobre o qual incidem os juros e encargos previstos no contrato. É uma modalidade de crédito e, por isso, seu custo pode ser elevado. O Banco Central determina que o cliente receba informações sobre a taxa de juros e as condições da operação.

O rotativo pode durar mais de 30 dias?

Não. O crédito rotativo só pode ser utilizado até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o saldo deve ser quitado ou financiado em outra modalidade, em condições previstas pela instituição — não é permitido permanecer indefinidamente no rotativo.

Existe um limite para os juros do cartão de crédito?

Sim. Desde 3 de janeiro de 2024, existe uma regra que limita os juros e demais custos financeiros incidentes sobre a parte da fatura que não foi paga ou que foi parcelada com juros: o total de juros e encargos não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Na prática, se uma dívida original sujeita a essa regra for de R$ 1.000, os juros e encargos acumulados não podem ultrapassar R$ 1.000 — o valor total (principal + juros + encargos) poderá chegar a, no máximo, R$ 2.000. Isso não significa que exista uma taxa máxima de juros de 100% ao mês ou ao ano — é um limite para o total acumulado sobre a dívida abrangida pela regra.

Não pagar o cartão deixa o nome sujo?

Pode deixar, mas não existe um prazo universal de 30, 60 ou 90 dias válido para todos os cartões — depende dos procedimentos de cobrança e registro previstos em contrato e na legislação. Se houver registro em cadastros de inadimplentes, como Serasa e SPC, isso pode dificultar a obtenção de novos empréstimos, cartões e financiamentos. Além disso, a situação da dívida pode aparecer no Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central.

O que aparece no SCR quando você fica inadimplente?

O SCR não é simplesmente uma lista de “nome sujo”. Ele registra informações sobre operações de crédito — incluindo dívidas em dia e em atraso, limites de crédito e outros dados do relacionamento financeiro — de operações acima de R$ 200. O Banco Central informa que, na avaliação de risco de crédito, os bancos podem consultar informações dos últimos 24 meses do SCR, mediante autorização do cliente. Por isso, mesmo depois de resolver uma dívida, o histórico pode continuar influenciando a análise de crédito — mas o próprio Banco Central esclarece que constar no SCR não impede, por si só, a contratação de novos empréstimos: a decisão de conceder crédito depende dos critérios de cada instituição.

A dívida do cartão desaparece depois de 5 anos?

Não confunda três coisas diferentes: prescrição da dívida, negativação nos birôs de crédito, e registro no SCR. O fato de uma dívida deixar de aparecer em determinado cadastro não significa que ela foi perdoada ou que deixou de existir.

Um ponto importante que costuma gerar confusão: os prazos de 5 anos do SCR e da negativação em birôs como Serasa/SPC contam a partir de momentos diferentes. No SCR, as dívidas não pagas ficam disponíveis no relatório por 5 anos. O histórico dos meses em que a dívida ficou atrasada permanece registrado, mesmo depois do pagamento. Já a negativação nos birôs de proteção ao crédito conta 5 anos a partir da data em que o nome foi efetivamente negativado — que pode ser posterior ao início do atraso. Por isso, é possível que a mesma dívida já tenha saído do cadastro de proteção ao crédito antes de sair do relatório do SCR, ou vice-versa. Depois de qualquer um desses períodos, o próprio Banco Central esclarece: o valor em aberto ainda pode ser exigido pelo credor — a informação só deixa de aparecer no relatório, a obrigação financeira não desaparece.

Posso pagar apenas o mínimo da fatura?

Pode, mas isso não significa que o restante da dívida desapareça — o saldo não pago será financiado conforme a modalidade aplicável, podendo envolver crédito rotativo ou outra forma de financiamento. Antes de escolher essa opção, compare o custo total e verifique as condições do banco. Se você já sabe que não conseguirá pagar a próxima fatura, não espere a dívida crescer para procurar uma alternativa.

Parcelar a fatura é melhor do que entrar no rotativo?

Não existe resposta única. O parcelamento da fatura também é uma operação de crédito, com juros e encargos, mas pode ter condições diferentes do rotativo, dependendo da oferta do banco. Compare sempre taxa de juros, valor total a pagar, quantidade e valor das parcelas, custo efetivo da operação e possibilidade de antecipar o pagamento. O Banco Central também prevê a possibilidade de portabilidade do saldo devedor da fatura, caso o consumidor encontre condições melhores em outra instituição — para entender melhor essa alternativa, veja nosso guia completo sobre portabilidade de crédito.

O que fazer se você não consegue pagar a fatura?

1. Consulte as opções oferecidas pelo banco — verifique no aplicativo ou canais oficiais quais alternativas existem para o saldo devedor.
2. Compare o custo das opções — não escolha simplesmente a menor parcela; ela pode significar um prazo maior e um custo total mais elevado.
3. Procure uma alternativa antes de acumular vários atrasos — quanto mais a situação se agrava, maior a dificuldade para reorganizar o orçamento.
4. Considere a portabilidade se outra instituição oferecer condições melhores para o saldo devedor.

Vale a pena pegar um empréstimo para pagar o cartão?

Pode fazer sentido em alguns casos, mas não é automaticamente uma boa decisão. Só tende a ser interessante se o custo total da nova operação for inferior ao custo da dívida do cartão, e se o consumidor conseguir evitar novas dívidas depois de quitar a fatura. Antes de contratar, compare o CET, o valor das parcelas e o total a ser pago — veja também nosso guia completo sobre empréstimo pessoal. Não transforme um empréstimo em uma forma de simplesmente liberar de novo o limite do cartão para continuar gastando acima da capacidade financeira.

E se eu já estou negativado por causa do cartão?

Nesse caso, o objetivo deve ser organizar a dívida e negociar uma condição que realmente caiba no orçamento. Evite contratar qualquer crédito apenas porque a parcela parece pequena. Antes de aceitar uma proposta, confira valor original da dívida, valor atualizado, desconto oferecido, número e valor das parcelas, valor total do acordo e condições para quitação antecipada. Para um passo a passo específico, consulte nosso guia sobre como renegociar dívidas bancárias e limpar o nome, e também nosso guia sobre cartão de crédito para negativado ou score baixo.

É melhor negociar a dívida ou continuar sem pagar?

Em geral, quanto antes você procurar uma solução sustentável, melhor. Continuar sem pagar mantém a dívida sujeita aos encargos do contrato e pode gerar consequências para seu relacionamento de crédito. Mas também não é recomendável aceitar qualquer acordo apenas para “limpar o nome” — o acordo precisa caber no orçamento. Uma renegociação que resulta numa parcela que você não consegue pagar pode apenas adiar o problema.

Perguntas frequentes

Conclusão

Não pagar a fatura do cartão de crédito pode gerar juros, encargos, restrições ao uso do cartão e consequências para o acesso a novas operações de crédito. O crédito rotativo não pode ser utilizado indefinidamente, e existe um limite legal para os juros e encargos acumulados em determinadas dívidas de cartão.

Se você percebeu que não conseguirá pagar a fatura, não espere a dívida crescer para agir. Consulte as opções do banco, compare o custo total e avalie alternativas como parcelamento ou portabilidade. E, principalmente, não escolha uma solução apenas pela menor parcela: o que importa é o custo total, e se o acordo realmente cabe no seu orçamento.

Fontes oficiais

• Banco Central — Cartão de crédito
• Banco Central — Juros acumulados no cartão de crédito
• Banco Central — Relatório do Sistema de Informações de Crédito (SCR)

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Aviso financeiro: este conteúdo possui finalidade exclusivamente educativa e informativa. As regras sobre cartão de crédito, encargos financeiros e sistemas de registro de crédito podem mudar. Consulte sempre as condições vigentes com a instituição responsável.

Sobre o autor: Alex Vicente é fundador e editor-chefe do Guia Financeiro Digital. É bacharel em Direito, pós-graduado em Direito Ambiental, e técnico em Eletrônica e Informática. Está no serviço público desde 1996, tendo atuado como agente de crédito do Banco do Povo Paulista. Os conteúdos do Guia Financeiro Digital são produzidos com base em fontes oficiais e referências verificáveis e revisados periodicamente.